商業養老保險如何選擇？(2)

商業養老保險如何選擇？(2)

　　此款保險養老年金開始領取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養老年金開始領取年齡。它的領取年限分為兩種，一種是領取二十年，一種是領到85歲，也是由客戶自己選擇。被保險人在約定的養老年金領取期間身故，公司會按約定領取期限內尚未領取的各期養老年金之和一次性給付身故保險金，合同終止。這一點比個養好，對于自己的愛人、孩子，也是一種責任的體現。

　　此款保險的養老年金分為兩種方式，一種是與國壽個養相同的方式，就是年領金額固定不變，叫平準年金;另一種是年領金額每年增加5%。假如第一年領1萬元，那么第二年領10500元，第三年領11000元……直至滿期，叫增額年金。

　　福祿滿堂的年金可以靈活領取。如果到時候養老金充足，可以不去領年金，而是放在國壽復利生息。今年的復利生息保底利率是3.5%。客戶可以隨自己的需要來領取。

　　同時，福祿滿堂有身故保障。被保險人在養老年金開始領取日前因疾病身故，按所交保險費(不計利息)與現金價值兩項金額中的較大者給付疾病身故保險金，合同終止;被保險人在開始領取日前因意外傷害身故，按所交保險費(不計利息)的200%與現金價值兩項金額中的較大者給付意外傷害身故保險金，合同終止。(給小孩子投福祿滿堂的話，后期的現金價值是高于兩倍保費的，所以也是二選一。)

　　至于福祿滿堂的年金領取方式，我認為如果是有社保的客戶，建議考慮平準領取，必竟現在通貨膨脹這么嚴重，錢早一點拿到自己手里相對值錢一些。但是，如果沒有社保，只有商保，建議考慮增額領取，以保證自己的生活水平不會隨著年齡的增長而下降。

　　例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，60歲開始領取養老金，領至85歲。

　　平準領取，每年可領1.508萬元，共領37.7萬元。若放在保險公司復利生息，滿期時可領54.98萬元。

　　增額領取，第一年可領9740元，每年增加487元，至85歲時年領21428元。共領38.96萬元。若不領，復利生息滿期時可領54.11萬元。

　　紅利累積至滿期時約為27.58萬元。

　　如果在60歲前疾病身故，最高理賠20萬元。如果在60歲前意外身故，最高理賠40萬元。如果在60歲后身故，一次性給付尚未領取的養老金。

　　三、鴻壽年金保險，這款保險是保障至80歲的定期保險，帶有較高的身故保障，年領金額相對較低。適合高收入群體。特別是家庭的主要經濟支柱。

　　此款保險年金開始領取年齡分為五十五周歲和六十周歲二種，投保人可選擇其中一種作為年金開始領取的年齡。從年金領取日開始，至79歲時，每年領取保額的5%。80歲滿期時一次性領取兩倍保額，合同終止。從合同生效直至八十歲期間，身故保障也是兩倍保額。

　　例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，保額為14.0845萬元。60歲開始領取養老金。

　　從60歲至79歲，每年領年金7042.25元，共領14.0845萬元。

　　80歲時再領28.169萬元。

　　累計紅利至滿期時約為25萬元。

　　從30歲至80歲期間，身故保障金為28.169萬元。

　　從以上三款不同的養老保險對比，我們可以看出，保險的保障不同，側重點不同，產生的費用和收益也不一樣。即使都是領取年金形式的養老保險，有的側重保障，有的側重老年領取額，有的側重支配靈活，在選擇的時候，要根據自己的每年可承擔保費情況、自己的社保情況、自己的存款習慣、自己在家中的經濟作用、自己的投資方向、自己的消費額度、自己的收入持續性等等方面來選擇。不能完全肯定或否定某一款保險，也不能完全信賴某一款保險。即使同樣是養老保險，也完全可以將自己的保費一分為二甚至一分為三，躉領、終身年領、定期增額年領都設置一部分，以滿足自己不同的需求。

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