失能保險

時間：2024-06-15 22:07:41 松濤學人智庫

失能保險

　　在日常過程學習中，是不是聽到知識點，就立刻清醒了？知識點就是一些常考的內容，或者考試經常出題的地方。想要一份整理好的知識點嗎？以下是小編幫大家整理的失能保險，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　失能保險

　　失能保險(Disability Income Insurance)失能保險是被保險人在保險期間內，因意外受傷或過了等待期後因罹患疾病無法工作時，保險公司依保險契約內容定期給付保險金。一般而言，當被保險人因為意外受傷或罹患疾病無法工作以致失去謀生能力，就是「失能」。

　　失能保險又稱失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

　　給付方式

　　失能保險的給付一般是按月或按周進行補償，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。

　　殘疾收入保險金應與被保險人傷殘前的收入水平有一定的聯系。在確定最高限額時，保險公司需要考慮投保人的下述收入：

　　稅前的正常勞動收入;非勞動收入;殘疾期間的其它收入來源;目前適用的所得稅率。失能保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險金給付、未來增加保額給付、生活費用調整給付、殘疾免繳保費條款，以及移植手術保險給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補充利益作為特殊條款通過繳納附加保費的方式獲得。

　　給付期限

　　給付期限為收入保障保單支付保險金最長的時間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失，而長期補償則規定較長的給付期限，這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入。

　　免責期間

　　免責期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險金可領取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫療費用保險中的免責期或自負額，在這期間不給付任何補償。

　　【拓展閱讀】

　　失能收入損失保險中的原職業全殘什么是失能收入損失保險中的原職業全殘?

　　一些失能收入損失保險對從事某些特定職業者(如鋼琴師、醫師、牙醫、律師或會計師等)簽發的保單進一步放寬了對全殘的限制，規定如被保險人因傷殘不能完成原職業的基本任務時，就可被認定為全殘，也可以領取約定的保險金，而不論是否從事其他有收入的職業。

　　失能收入保險定價

　　1.轉移概率

　　轉移概率是指被保險人從一個狀態轉移到另一個狀態的概率。在失能收入保險定價中，涉及到的轉移概率有四個：健康到失能的轉移概率、健康到死亡的轉移概率、失能到健康的轉移概率和失能到死亡的轉移概率。失能收入保險定價主要用到的是健康到失能的轉移概率。因此，轉移概率的估計至關重要，毫不夸張地說,失能收入保險的定價的核心事實上就是轉移概率的估計問題。

　　2.失能發生率和失能起始率

　　失能發生率是指當被保險人在患疾病或遭受意外傷害時表現出失能狀態的概率，它的計算時間是在等待期初。這與失能起始率不同，失能起始率是指在等待期后被保險人仍處于失能狀態的概率。顯然，失能發生率大于或等于失能起始率。正如前面所言，失能收入保險純保費的計算是基于轉移概率基礎上的，但是在很多情形下，轉移概率不易求得，而是通過失能起始率或失能發生率來進行估計。

　　3.疾病發生率

　　在國外，有些國家（例如英國）的失能收入保險定價模型中采用疾病發生率代替失能發生率。在失能收入保險的基礎數據缺乏或不全時，采用疾病發生率代替失能發生率來計算純保費對失能收入保險的研發有重要意義。

　　4.康復率和死亡率

　　雖然康復率和死亡率在失能收入保險定價中沒有被直接應用，但是它也對其定價產生影響，這在后面的討論中將會看到。

　　5.利率

　　因為貨幣有時間價值，在長期健康保險產品定價時還要計算不同時點貨幣的現值或終值，即要進行折現或計算利息，所以在長期健康保險產品定價時還需要利率假定或規定預定利率。我國人身保險利率標準的規定，并未明定長期健康險是否參照壽險辦理，實務上在設計長期健康險時還是以壽險方式處理，實際上長期健康險的設定利率通常比同期壽險保單保守，其用意除了降低利率風險外，也可彌補因疾病率假定所造成的損失。

　　6.退保率

　　這里的“退保”是指除被保險人死亡以外的其他原因使健康保險合同失效的事件。退保率指上述事件發生的概率。退保對長期失能收入保險的經營有很大的影響，由于退保，保險公司可能會面臨年齡準備金積累不足的風險，因此，在商業失能收入保險平準保費的計算過程中必需對各年齡的退保率及其變化趨勢做一個比較準確的估計和假定。

　　7.等待期

　　保單生效后，有的保單規定，自保單生效日開始一段時間（例如180天）內所發生的保險責任內的事故，保險人不予賠償，而只退還保費。這段時間稱為等待期。一般而言，等待期的長度和保費的高低直接相關，等待期越長保費越低。

　　8.延期

　　延期（deferredperiod）是指在傷殘（或疾病）發生之日起有一段時間沒有給付，其主要目的一方面是為了降低保險人的賠償費用，從而保證較低的保費，增加公司的競爭力；另一方面對于短期的失能，被保險人可以依靠自己的積蓄維持生活，以減少公司的理賠費用。個人失能保險的延期一般為30天到半年不等。延期越長，保費就越低。

　　9.失能持續時間

　　失能持續時間是指被保險人處于失能狀態的時間。失能持續時間的長短對純保費的影響很大，因為失能持續時間決定了失能保險金給付時間的長短，同時還能影響轉移概率。

　　10.費用

　　就毛保費而言，費用占了很大一部分，主要是代理人傭金。代理人傭金一般都很高，新業務尤其如此。除了代理人傭金以外，計算毛保費時,還要考慮保險人的年行政管理費用和理賠費用等。

　　11.紅利

　　在國外，例如德國和瑞士，失能收入保險要給給投保人支付紅利，這使得保險公司在定價時很保守，故此毛保費較高。

　　12.統計數據

　　計算失能發生率或失能起始率的統計數據對保險定價有影響。若是本國的統計數據完全，計算就基于本國數據；若是本國的統計數據缺乏,可以采用與本國情形相近的國家或地區的統計數據。

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